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从入门到精通!3分钟带你了解养老投资

2018-12-16 16:25
来源: 微信公众号广发微管家
编辑:东方财富网

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标签:前男友 澳门百家乐论坛 七样菜

  经常听说的“养老三条支柱”是什么?

  支柱1:国家为你存的养老金——基本养老保险基金

  特点:政府强制建立并进行资金归集型管理。

  目标:保障本金安全。

  优点:覆盖面广,人人有份。

  缺点:

  ①人人有份,但每人不多。

  ②一边归集,一边支付。

  ③无法根据需求自主进行投资决策。

  支柱2:企业为你存的养老金——企业/职业年金

  特点:雇主发起,企业个人共同缴费。

  目标:提高实际替代率,保障老年生活水平。

  优点:

  ①企业福利,可帮忙缴部分费用。

  ②企业可自主选择适合的投资机构。

  缺点:

  ①不是每个企业都会缴纳企业年金。

  ②为保证留住人才,每个企业在支取方面会有不同规定。

  支柱3:你为自己存的养老金——个人养老金

  特点:自己购买且自己承担费用。

  目标:提高未来养老生活水准。

  缺点:自己缴费,盈亏自负。

  优点:

  ①100%属于自己的养老小金库,存续期长。

  ②可根据自己需要选择合适的品种。

  养老投资你需要什么样的产品?

  Tips:长期投资稳健增值个性化。

  1、养老金是一种长期投资。个人养老金全都自己存着,什么时候取也都是一早定好的,因此负债端相对稳定,需要按照资产-负债匹配的原则进行长期投资。

  2、养老金投资更重视组合的风险收益比。个人养老金投资的目标是满足个人财富的跨期配置,在年轻时为未来的老年生活做好财富储备。因此,个人养老金投资的增值要求更高,需要发挥资产配置的作用。

  3、个人养老金投资需要考虑风险偏好与生命周期的因素。个人拥有养老金产品的投资选择权,人们可以根据自己的需要定制养老需求:首先,每个人的风险收益偏好不同;其次,同个人在不同时间段的风险收益偏好也不同。做个人养老金投资,就可以满足这两个个性化的养老需求。

  有哪些适合养老的投资利器?

  Tips:强烈推荐——“养老双子星”:目标风险基金&目标日期基金。

  1、目标风险基金

  你是否有选择困难症?是否觉得各种金融产品太深奥太难理解?是否觉得组合时常需要调整真的太麻烦了?没关系,只要你了解自己能承受的风险在哪里,你就可以选择目标风险基金,作为养老投资的主要配置。

  2、目标日期基金

  顾名思义,你只要知道你哪天退休就可以了,比如,如果购买了目标日期养老基金2035,那么你就会获得一个可以不断动态调整的资产配置组合,并在2035年就是你退休的时候再取出来,相比目标风险基金,更具有普适性,投资期限也更长。

  养老买养老目标基金有啥好处?

  1、配置更科学。“全仓股票”或者“全仓货币”的错误配置再也不会出现了,养老目标基金会建立科学的资产配置组合,管理你的养老资产。

  2、杜绝“追涨杀跌”。养老目标基金是一种长期投资,因此,管理人会以长期为目标,在市场低迷时加大资金投资,在市场高涨时减少资金投资,为投资者追求长期回报。

  养老目标基金收益如何?

  专家表示,养老目标基金的回报不能单纯以资金流入流出后的加权盈亏状况。即采用“加权平均回报率”考察基金业绩

  经统计,在养老基金高速发展的美国市场,目标日期基金的10年年化投资者加权平均回报率达5.38%,在所有基金种类中排名第二位。

  表1:2007-2016共同基金净值增长率及投资者加权收益情况(单位:%)

  (数据来源:晨星,类似银行做定期存款没有两样,是无法满足我们的养老目标的。应该基于风险和收益匹配的原则,保持合理的风险资产暴露,“养老”并不代表收益和本金的保障哦~仍是有可能发生亏损的风险的。

  2、要的是“长期投资”而不是“短期波动”

  养老投资需要“佛系”,长大的你不会记得小时候摔过的跤,而长期的投资也能熨平收益曲线,收获“时间的价值、复利的玫瑰”。

  以Vanguard 2025为例,虽然受到2008年金融危机影响,净值一度下滑近40%,但从10年来看,年化收益依然达到6.08%。只有积累充分的时间,释放复利投资的效果,才能使长期投资真正贯穿始终。

  图3:先锋目标日期2025历史净值

(数据来源:先锋官网,截至2018-12-16,基金过往业绩不预示未来表现,投资需谨慎。)

  为什么说基金是较好的养老投资产品?

  1、公募基金底层基金产品类型丰富,能够满足资产配置需求。经过20年的发展,公募基金已具备多元的投资能力和丰富的产品线;产品数量超过5000只,产品类型不断扩展丰富,形成了多资产、多策略、多区域的供给体系,为养老目标基金提供了多样的配置选择。同时,各类型资产间相关性弱,具备通过组合投资优化风险收益比的条件。

  2、公募基金立足长期投资,符合养老目标基金长期增值需要。自2001年开放式基金成立以来[2],利率4.4个百分点。([2]数据来源wind,截至2017年末,基金过往业绩不预示未来表现,投资需谨慎)养老金投资期限长、申赎频率低的特点,将更有利于基金管理人发挥专业的长期投资能力。

  3、目标日期、目标风险两种策略在中国市场具备有效性。目标日期、目标风险作为成熟稳健的资产配置策略,在海外养老金投资中取得良好的实践效果。中证目标日期2025指数、中国企业年金指数的历史数据表明,两类策略在中国市场具备有效性。

  如何选择一家优秀的养老基金管理公司?

  选养老基金管理公司,主要看三点:

  1、是否有丰富的产品线

  养老目标基金以FOF的形式运作,如果公司内部可以提供较为完备的主动、被动产品管理线,则可以为养老目标基金的运作提供丰富、费用低廉的底层资产。

  2、是否有完备的资产配置体系

  养老目标基金作为一项长期投资,资产配置是其中十分重要的组成部分。

  3、是否有优秀的人才团队管理。

  优秀的投资和研究团队是养老投资漫漫长路上不可多得的舵手,也是养老投资得以实现良好管理的坚强后盾。

(文章来源:微信公众号广发微管家)

(责任编辑:DF384)

 
 
 
 

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